銀行定存試算

為什麼做這個

「我想存個定存」聽起來只有一個動作，但走到櫃檯要先回答三個問題：整存整付還是存本取息？固定利率還是機動利率？要不要每個月存？**這三個問題都會改變你最後拿到多少錢，而多數試算器只算得出其中一種情境。** 更少人講清楚的是第二層：牌告寫 2.0%，你實際拿到的年化不是 2.0%——整存整付按月複利，實質是 2.018%；存本取息因為利息當月就領走、沒有滾入本金，實質就真的是 2.0%。差距不大，但那正是「複利到底有沒有差」的具體答案，與其講道理不如直接算給人看。第三件事是機動利率：央行升降息會改變後面每一期的利息，用單一數字根本表達不了，所以這裡讓你把預期的調整**分段填進去**，跟固定利率並排比較總報酬——把「該選哪個」從感覺變成一個看得到差額的問題。

這個工具怎麼用

先決定存款方式，這是影響最大的一步。**整存整付**是一次存入本金、利息每月滾回本金繼續生息，到期一次領回本息，適合這筆錢短期用不到的人；**存本取息**同樣一次存入，但每個月把利息領走、本金不動，到期只領回本金，適合要固定現金流的人；**零存整付**則是每個月固定存一筆，到期一次領回本息，適合手上沒有大筆閒錢、想靠每月結餘慢慢累積的人。三種在工具上就是三顆按鈕，同一組金額與利率切著看，差多少一目了然。

**牌告的年利率不等於你實際拿到的年化報酬。** 定存的月息是「年利率 ÷ 12」，整存整付把每個月的利息滾回本金，下個月連利息也在生息——所以名目 2.0% 跑完一年，實質年利率是 2.018%。存本取息因為利息當月就領走了，沒有東西可以滾，實質就等於名目 2.0%。這個差距在一年期看起來只有零點零幾個百分點，但期間拉長、金額放大之後就是實實在在的一筆錢。結果區的「實質年利率」那張卡片會依你選的存法自動切換說明。

**零存整付算的是「期初存入」**：月初把錢存進去、月底計息，所以當月存的那一筆也生得到息。這跟很多人手算時用的「存滿才開始算」不一樣，會少算一期。工具用的是台灣銀行的慣例（年金期初），逐月明細表裡可以直接看到每一期存入多少、生了多少息、餘額累積到哪裡。要注意零存整付的利息總額看起來會比同樣總投入的整存整付少很多——那不是利率比較差，而是你的錢平均只在銀行裡待了一半的時間。

**機動利率沒辦法用單一數字試算，所以這裡讓你分段填。** 展開「比較機動利率」之後，可以設定「前 6 個月 1.6%、之後 1.9%」這樣的組合，最多 5 段，**最後一段會自動吃掉剩餘期數**，不必自己算剩幾個月。填完會跟上面的固定利率並排顯示總報酬與差額。要講清楚的是：這算的是「照你填的調整走」的結果，不是預測——央行實際怎麼動沒有人知道。一般的判斷方向是升息循環選機動、降息循環把利率鎖在固定，但那也只是方向，不是保證。

算出來的都是**稅前**金額，而且跟銀行的存單會有幾塊錢的落差。落差的原因是計息基準：銀行按實際天數計息（一年算 365 天）並逐期進位到元，這個工具以「每月一期」計算、不做逐期進位，累積下來會有小額差異，趨勢與量級是準的。稅的部分工具刻意不算——利息所得有全戶全年 27 萬元的儲蓄投資特別扣除額，單次給付達 2 萬元會先扣繳 10%，同一筆達 2 萬元還要計收二代健保補充保費，這些門檻與費率會逐年調整，寫死在工具裡只會過期。想估整體稅負請用站上的綜合所得稅試算。